生命保険相談ひろば【保険クリニック】～保険選び3つの秘訣!

ポイントは4つあります。
1.自分や家族にとって必要な保障と、加入する目的をはっきりさせましょう。
2.保障が必要な期間がいつまでなのかを考えましょう。
3.保険金や給付金がいくら必要なのかを考えましょう。
4.保険料の払込期間や金額はどの程度がいいのかを考えましょう。
この4つを考えれば、自然とふさわしい保険の種類が絞られてきます。

「現在の健康状態」と「過去の病歴」から、場合によっては加入できないことがあります。ただし、その病状の治療が必要ない、完治して一定期間が経過しているなどの状況によって加入できるケースもあります。最近では、加入条件を広げた商品や、医師の診査が必要ない商品（無選択型）もあります。

現在、一生涯を保障する終身タイプと、ケガや病気を保障する医療保険の2種類があります。ただし、一般的な商品に比べて保障期間に制限があったり保険金が比較的少額であったりといった制約があります。

最近ではリスク細分型といわれる保険があり、その代表が「非喫煙者料率」を適用したものです。過去1年間（もしくは2年間）タバコを吸っていない場合、通常商品に比べて保険料が割安になります。

その他、身長・体重・血圧・尿検査などの数値が一定の基準内であれば、通常より割安になる「健康体料率」を適用した商品もあります。さらに、「非喫煙者料率」と「健康体料率」を組み合わせたものもあります。

解約以外にも、4つの方法で契約を継続できます。
1.保険金の減額・・・減額分だけ、毎月の負担を軽くします。
2.特約の解約・・・特約を解約し、毎月の負担を軽くします。
3.払済保険への変更・・・払い込みを中止して、その時点での解約払戻金をもとに、保障額の少ない保険に変更します。保険期間や保険種類は変更前と変えません（保険種類は養老保険の場合もあり）。
4.延長（定期）保険への変更・・・払い込みを中止して、その時点での解約払戻金をもとに、定期保険に変更する方法です。

すぐに契約が無効になることはありません。一定期間は払込期間を待ってくれます（猶予期間）。猶予期間内に払い込みがない場合は、自動振替貸付制度が適用されるか、失効となります。

一般的には、不慮の事故によって、事故の日を含めて180日以内に所定の障害状態となると免除されます。また保険会社や商品によっては、三大疾病・身体障害・要介護状態などの所定の状態になった場合に免除される場合があります。

学資保険の場合は、契約者（父親など）が払込期間中に高度障害状態になったときにそれ以降の払い込みが免除となります。

保険期間が満了したときに、健康状態に関係なく、それまでとまったく同じ保障を自動的に継続する制度です。ですが、更新時点の年齢で保険料は再計算されるので、保険料は変わります。

各会社では、毎年の決算後にディスクロージャー資料を作るなどして、財務状況などの情報を開示しています。各保険会社や生命保険協会、生命保険文化センター、全国の消費者生活センターなどにも置いてあります。